Assurance basée sur l'utilisation (UBI): comment cela fonctionne, ce que cela signifie

Assurance basée sur l'utilisationEn matière d'assurance automobile, l'idée de «combien» a toujours été la question primordiale pour les consommateurs, qu'il s'agisse du coût de la police ou de la durée et du type de couverture.

Cependant, au cours des dernières années, une nouvelle tendance technologique a pris forme qui change la façon dont ces variables sont évaluées. Et cela prend lentement mais sûrement plus d'élan parmi les acteurs clés qui décident exactement combien nous devrons débourser pour couvrir ce véhicule, à savoir les compagnies d'assurance. 

Plus communément appelée assurance basée sur l'utilisation (UBI), des transporteurs comme Progressive, Allstate et State Farm ont renforcé leurs offres de polices optionnelles avec des appareils technologiques qui évaluent vos habitudes de conduite pour des taux d'assurance potentiellement plus bas. Certains travaillent également en partenariat avec des constructeurs automobiles comme Ford, comme le rapporte Digital Trends dans un article datant de mai.

«Nous devrions le regarder comme une boîte noire dans un avion…»

Comment fonctionne UBI: En utilisant une technologie comme Ford SYNC ou un petit appareil numérique comme Snapshot de Progressive qui se branche sur le port de diagnostic embarqué d'une voiture, ou le port OBD, les systèmes collectent des quantités variables de données auprès des personnes inscrites aux programmes - comme lorsque le véhicule est en mouvement, kilomètres parcourus, vitesse et freinage. Les données sont ensuite transmises sans fil directement aux compagnies d'assurance pour établir un profil de vos habitudes de conduite sur une certaine période de temps et votre police est actualisée (ou «réévaluée») en conséquence.

Avant l'UBI, les compagnies d'assurance ne savaient pas comment, où et combien leurs clients conduisaient et se fondaient sur les dossiers de conduite DMV et les questions générales au moment où la police a été mise en place pour déterminer les coûts et la couverture. UBI leur donne une image beaucoup plus précise du comportement de conduite d'un client.

Pour mieux comprendre la tendance croissante à utiliser la télématique pour fixer le prix des polices d'assurance, j'ai récemment parlé à Basil Enan, PDG de CoverHound, une agence nationale qui agit en tant que liaison avec les consommateurs pour plus d'une douzaine de compagnies d'assurance. 

L'assurance basée sur l'utilisation (UBI) n'est pas en fait un nouveau concept. Cela prend de l'ampleur depuis quelques années maintenant. Mais pourquoi pensez-vous que tant de gens sont dans le noir en ce qui concerne la technologie?  

Il y a quelques facteurs. Nous parlons de compagnies d'assurance qui sont généralement très conservatrices et qui évoluent lentement. Je pense donc qu'il y a une certaine hésitation de leur part à vraiment aller au bout avant de s'assurer que les tarifs et les remises qu'ils offrent sont vraiment bons.

Elle a également été freinée aux États-Unis par rapport au reste du monde, en particulier en Europe, par le fait que l'assurance ici est réglementée au niveau de l'État, de sorte qu'ils doivent obtenir l'approbation de chaque État avant de lancer un produit ici. et cela a pris du temps. Enfin, je pense que les compagnies d'assurance le déploient lentement parce qu'il y a beaucoup de préoccupations au niveau des consommateurs en termes de confidentialité quant à savoir s'il s'agit ou non de `` Big Brother '' - et je pense qu'il y a une certaine désinformation en conséquence.

Vous regardez un instantané progressif qui ne suit pas où vous êtes, mais la plupart des gens le regarderaient et diraient: `` Oh, je ne veux pas que ma compagnie d'assurance sache où je vais '', alors ça prend un peu plus de temps déployer. Je pense que tous ces facteurs sont entrés en jeu. Mais nous commençons vraiment à voir ce changement de marée à mesure que ces produits sont dévoilés et mis à disposition dans plus d'États.

Quelles compagnies d'assurance sont actuellement en tête de l'utilisation de cette technologie d'assurance basée sur la télématique au niveau de l'État?

C'est une question difficile car chaque entreprise doit déposer un dossier auprès de chaque État. Le progressif est dans environ 25 à 30 états et ils sont les plus agressifs. D'autres sociétés comme AllState, Esurance et The Hartford ne sont que dans trois ou quatre États, mais ce sont tous des États différents.

Actuellement, l'ensemble est que moins d'un pour cent utilisent ces programmes UBI et Progressive en a 95 pour cent aux États-Unis.Ils sont très à l'avant-garde et ils sont très litigieux du point de vue des brevets pour s'assurer qu'ils conservent cet avantage pour les années à venir.  

Les derniers chiffres que j'ai vus sont que Progressive avait un milliard de dollars de prime avec des appareils Snapshot. Cela semble beaucoup, mais sur une industrie totale de 150 milliards de dollars aux États-Unis, il s'agit toujours d'un très petit pourcentage. Et la plupart des données que j'ai vues ne montrent pas qu'il atteindra un chiffre élevé au cours des quatre ou cinq prochaines années.   

Instantané progressif

Progressive est donc à l'avant-garde de cette tendance UBI avec plus de 900 000 utilisateurs Snapshot, mais quelle est la portée actuelle du type de technologie qui anime ces programmes d'assurance aux États-Unis?

La plupart des transporteurs ont un programme. Allstate s'appelle DriveWise et ils ont un programme séparé pour Esurance, qui s'appelle DriveSense . State Farm, qui est le plus grand transporteur du pays, est la première entreprise à faire du diagnostic d'appareils de collecte de données. Donc, si vous avez une Ford avec SYNC, qui est basée sur Microsoft, vous pouvez l'utiliser. Si vous avez un GM avec OnStar, vous pouvez l'utiliser et vous avez ceux qu'ils ont un appareil séparé appelé In Drive que vous pouvez brancher sur votre port OBD. State Farm considère que, quelle que soit la façon dont vous leur fournissez les données, ils évalueront cela avec une réduction, ce qui, à mon avis, est assez avant-gardiste.

«… Beaucoup de transporteurs ne veulent pas nécessairement que cela se produise, mais parce que Progressive le pousse tellement, ils sont terrifiés…»

Mais Progressive a des brevets qui, à son avis, lui permettent essentiellement de posséder de la télématique aux États-Unis et ils ont poursuivi State Farm, Hartford et quelques autres transporteurs et cherchent essentiellement à obtenir une licence pour leur technologie. Il vient d'être annoncé que USAA, l'assureur militaire, a accepté de concéder la licence de la technologie à Progressive. Une partie intéressante de cet accord est qu'ils ne sont pas en mesure d'utiliser le brevet avant 2015, donc ils (Progressistes) disent essentiellement: `` Oui, vous pouvez le concéder sous licence, mais je ne veux pas vous voir avant 2015 '' parce qu'ils veulent vraiment être la force dominante.          

Quel est le consensus général des assureurs face à ce monde fusionnant de la  télématique et de l'assurance?

Le consensus général écrasant est que telle est la voie de l’avenir. Beaucoup de transporteurs ne veulent pas nécessairement que cela se produise, mais comme Progressive le pousse tellement, ils sont terrifiés à l'idée que Progressive vole tous leurs bons conducteurs et les laisse avec tous les mauvais conducteurs. Tout le monde fait vraiment la course pour obtenir un produit qui dise: «Hé, ne nous laissez pas pour Progressive. Nous avons aussi un programme similaire.

Il y a beaucoup d'avantages pour eux. Cela réduit la fraude dans de nombreux cas, car beaucoup de gens déclarent un accident de voiture qui ne s'est pas produit, et s'ils peuvent regarder les journaux et dire: `` hé, votre voiture ne bougeait même pas ou où vous avez dit que c'était «alors cela peut aider à identifier une réclamation frauduleuse. Il y a beaucoup d'avantages pour eux du point de vue de l'efficacité des prix. Il y aura des gagnants clairs dans cet espace et ceux qui ne pourront pas suivre finiront par être engloutis par ceux qui mènent le peloton.

L'idée que cette technologie UBI peut évaluer combien vous conduisez pour déterminer combien vous payez pour une assurance devient encore plus intéressante si l'on considère les rapports selon lesquels les habitants des grandes régions métropolitaines américaines conduisent moins. Cela a-t-il un impact sur ces polices d'assurance télématiques?

Oui, je pense que oui et je peux utiliser la région de la baie de San Francisco comme exemple. Nous avons un système de transport en commun relativement décent à la fois dans la ville et dans la banlieue et généralement, la façon dont une compagnie d'assurance calcule votre kilométrage est de regarder votre trajet. Ils diront: «Eh bien, où habitez-vous, où travaillez-vous» et ils vont utiliser certaines hypothèses quant au nombre de jours par semaine que vous parcourez sur cette distance. Mais il arrive souvent que les gens ne se rendent au bureau qu'une ou deux fois par semaine et prennent le transport en commun les autres jours ou travaillent à domicile deux fois par semaine.

Je pense que vous commencez à voir les gens conduire moins fréquemment et lorsqu'ils conduisent, ils parcourent des distances plus courtes, un peu ici et là. La technologie d'assurance basée sur l'utilisation est un moyen de s'assurer, lorsqu'ils demandent ces rabais… que ce n'est pas seulement quelqu'un qui dit qu'ils conduisent moins, mais qu'ils sont capables de le prouver. Donc, si vous conduisez un peu ici et là pendant la journée, vous méritez une réduction de 30 ou 40% que vous n'obtenez pas parce qu'il n'y a pas d'autre moyen pour eux de le savoir. En général, ils examinent votre âge et votre sexe et cela ne leur dit pas à quelle heure de la journée vous conduisez.   

La distance ou le kilométrage parcouru continuera-t-il à être un facteur majeur dans la détermination des tarifs d'assurance à mesure que cette technologie UBI se développera à l'avenir?

Cela a certainement été le cas dans le passé et je pense que cela tient en partie au fait que, dans une certaine mesure, peu importe à quel point vous êtes bon conducteur, si vous êtes sur la route toute la journée, quelqu'un vous frappera un jour. Quelqu'un va faire quelque chose pour causer des dommages à votre véhicule ou vous êtes donc la probabilité augmente assez rapidement. Plus la voiture est en mouvement, plus vous risquez de coûter quelque chose à votre assureur.

Cela dit, Progressive a parcouru des milliards de kilomètres avec des personnes qui conduisent avec Snapshot.Je pense donc que leurs actuaires vont devenir plus sophistiqués en ce qui concerne le comportement de conduite au-delà des kilomètres avec un freinage brusque, de la vitesse et des choses comme ça. Je pense que vous allez commencer à voir ces facteurs un peu plus dans l'équation. J'espère donc que nous verrons quelqu'un qui, même s'il conduit 20 000 milles par an, mais conduit pendant la journée et conduit prudemment, pourrait bénéficier d'un rabais de la part des compagnies d'assurance.

drivewise-availability- Crédit photo - Nouvelles de l'assurance automobile en ligneEn regardant plus loin, quel impact voyez-vous du développement de nouvelles technologies embarquées, telles que la communication de véhicule à véhicule (V2V) et les véhicules sans conducteur, sur la technologie UBI? 

Ils sont très étroitement liés à bien des égards. Nous parlons beaucoup chez Coverhound de voitures sans conducteur et je pense que ce qui va se passer, c'est que l'assurance va changer dans une certaine mesure parce que vous n'assurez vraiment plus autant les véhicules personnels si les gens ne sont pas dans des accidents ou ne sont pas frappés autres choses. Bien sûr, votre voiture sans conducteur pourrait avoir un arbre tombé dessus ou quelqu'un pourrait la voler et ce serait peut-être plus cher en général. Mais à l'avenir, il y aura certainement un changement assez important dans ce à quoi ressemble l'assurance.

À court terme, ce que nous constatons, c'est que de plus en plus de voitures ont des fonctions assistées ... comme le régulateur de vitesse automatisé qui freine et accélère pour moi ou la technologie qui nous alerte lorsque quelqu'un est dans notre angle mort. Et les compagnies d'assurance appliquent déjà des réductions pour ces fonctionnalités. Je pense donc que dans la mesure où ces fonctionnalités amélioreront vos scores de conduite et votre conduite, cela nous poussera davantage dans le sens d'une télématique vraiment exigeante.

Sans une voiture avec un appareil qui vous permet de démontrer [autrement], vous pourriez ne pas obtenir une bonne politique parce que les compagnies d'assurance devront simplement supposer le pire - que vous n'êtes pas un bon conducteur.

«Les fonctionnalités [automatisées] amélioreront vos scores de conduite et votre conduite, elles nous pousseront davantage dans la direction de la télématique vraiment exigeante.

Un autre point intéressant est la technologie actuelle qui corrige ces hypothèses. Toutes les voitures après 1996 ont un port OBD mais vous devez toujours installer l'appareil. De plus en plus, nous voyons que de nouvelles voitures ont toutes ces données. Ils ont votre vitesse, ils ont votre accélération. Vous avez un GPS dans la plupart des voitures et ils sont connectés via un cellulaire avec de plus en plus de voitures équipées du Wi-Fi. Ainsi, la collecte des données d'un point de vue matériel sera à peu près banalisée. Nous supposerons simplement que cette capacité sera dans chaque voiture.

Je pense que lorsque nous commençons à examiner la question d'un point de vue politique, il s'agit de savoir à qui appartiennent ces données. Si vous conduisez avec Snapshot for Progressive et que vous dites: `` hé, je suis un excellent pilote, je veux passer à State Farm, State Farm va dire, 'vous pourriez être un excellent pilote et Progressive le sait, mais Je ne sais pas ça, alors tu vas recommencer à zéro avec moi. Je pense que c'est là que le ministère de l'Assurance interviendra et dira qu'il doit y avoir une certaine portabilité des données.   

Nous devrions le regarder comme une boîte noire dans un avion. Après un accident de voiture, ils téléchargent simplement tout de la voiture un et la voiture deux et essentiellement les données détermineront qui est en faute.       

Basil Enan, PDG de CoverHound

Lorsque vous regardez ce qui se passe dans des pays comme l'Europe en matière d'assurance basée sur l'utilisation, il y a eu des spéculations selon lesquelles les États-Unis pourraient bientôt commencer à rendre obligatoire l'utilisation de cette technologie à des fins d'assurance. Dans quelle mesure cette spéculation est-elle réelle?

Je pense que nous sommes encore loin. L'Europe est unique en ce que le marché de l'assurance dans chacun de ces pays est essentiellement réglementé au niveau national. C'est beaucoup plus facile pour le Royaume-Uni, par exemple… où vous pouvez voir des exemples de gouvernement plus actif.

Ici, vous pourriez certainement voir plus d'implication de la part du Département des assurances, mais ce serait au niveau de l'État. Vous pourriez donc voir un État dire: «Vous devez avoir ce produit. Mais les États n'auraient pas nécessairement le pouvoir de dire: "Hé Ford, GM ou Toyota, vous devez installer un appareil pour les compagnies d'assurance".

Chez Coverhound, nous ne voyons pas cela comme quelque chose dans lequel le gouvernement devrait être impliqué. Nous avons déjà démontré que nous avançons dans cette direction avec ou sans l'intervention du gouvernement tant qu'ils s'en éloignent et disent «oui assurance les entreprises peuvent évaluer en fonction de ces facteurs »et je ne vois pas pourquoi elles ne le feraient pas. C'est clairement dans le meilleur intérêt de la politique publique.

Y a-t-il d'autres facteurs déterminants qui auront un impact sur la façon dont cette technologie UBI se déroulera aux États-Unis à l'avenir?

Une des choses que nous voyons beaucoup de la part des compagnies d'assurance du point de vue gouvernemental, c'est qu'il y a un aspect vert à cela comme dans l'environnement. Ce que les «verts» apprécient, c'est qu'il impose un coût de conduite très bas. Donc, si je pense, si je conduis à Los Angeles, cela va me coûter X réservoir d'essence, mais cela va également m'amener dans cette prochaine catégorie de kilométrage pour ce que je devrai payer en assurance.

Cela amène les gens à réfléchir à la quantité de conduite qu'ils conduisent et, en fin de compte, diminue la quantité de conduite automobile, du moins inconsciemment. C'est un facteur de vente important pour les villes qui cherchent à réduire la congestion ainsi que pour les personnes soucieuses de l'environnement. Ce n'est peut-être pas quelque chose qui intéresse les consommateurs, mais c'est un bon argumentaire de vente au gouvernement pour le soutenir.  

En fin de compte, il y a encore beaucoup de gens qui soutiendront que cette technologie UBI n'est qu'un autre exemple de «Big Brother» au travail. Comment répondez-vous à ce genre de critique de la technologie ? 

Peut-être que c'est un suivi. C'est certainement un peu «Big Brother», mais vous allez économiser 30% sur la police automobile moyenne de 1 500 $ par an. Donc je pense que les gens disent: "Ouais, c'est un peu Big Brother mais… pour économiser 500 $ par an, je m'en fiche."

Une des grandes façons dont Progressive le lance est - si vous êtes un meilleur conducteur, vous payez trop cher et cela devrait être offensant, alors ne payez pas trop cher pour l'assurance. Je pense que ce message résonne avec les gens. Environ 25 pour cent des personnes éligibles à Snapshot et qui se voient proposer l'installation de l'appareil. Donc, en tant que «Big Brother» comme il est, un bon pourcentage de nouveaux assurés avec Progressive sont prêts à l'installer pour la réduction. Certes, il existe une nouvelle génération qui a l'habitude d'avoir plusieurs appareils embarqués. [Le nombre d'utilisateurs] augmentera de plus en plus.

Que pensez-vous de la technologie UBI? Économiseur d'argent légitime, nounou d'entreprise ou autre chose? Utilisez-vous un appareil UBI? Parlez-nous de votre expérience ou de vos réflexions sur UBI dans les commentaires.