Comment financer une voiture - Tout ce que vous devez savoir

comment financer un concessionnaire automobilev2Vous envisagez de faire un nouveau tour doux ces derniers temps? Tu n'es pas seul. L'industrie automobile américaine a connu sa plus grande année de ventes de l'histoire en 2016, avec environ 17,55 millions de voitures et de camions neufs. Le point haut précédent avait été repoussé en 2007, juste avant que le creux ne tombe du marché du logement et emporte le reste de l'économie avec lui. Après avoir chuté pendant des années, l'industrie est de retour et les ventes sont en plein essor.

Certaines des raisons du boom sont assez faciles à identifier, comme la reprise économique, les bas prix de l'essence et toute une demande refoulée alors que les gens remplacent enfin les vieilles voitures qu'ils ont soignées pendant la récession. Mais le plus grand facteur caché? Confiance. Les gens qui sont à peu près sûrs d'avoir un emploi à l'avenir sont prêts à s'endetter pour acquérir une nouvelle voiture.

Les gens qui ne sont pas sûrs ont tendance à reporter les gros achats. À l'heure actuelle, nous sommes assez confiants, du moins en moyenne. Si vous faites partie des 17,55 millions de personnes la tête haute qui pensent à de nouvelles roues (ou nouvelles pour vous), vous avez quelques devoirs à faire, mais ne vous inquiétez pas, nous sommes là pour vous aider. Voici notre guide sur la façon de financer une voiture.

À moins que vous ne vous débrouilliez assez bien pour payer comptant pour la nouvelle voiture de votre choix, vous financerez l'achat. Pour obtenir la meilleure offre possible, vous devez acheter de l'argent avec autant d'attention que vous achetez votre nouvelle voiture. Cela signifie évaluer les spécifications, regarder votre niveau de confort et vraiment déterminer ce que vous pouvez vous permettre. Comme tout processus de vente, de nombreuses entreprises sont en concurrence pour votre entreprise et elles peuvent gagner beaucoup d'argent grâce à votre décision. Il est important de lire les petits caractères et d'exécuter les chiffres pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre. Répétez-le avec moi, maintenant, "Exécutez les chiffres."

Est-ce que cet accord est un crayon?

Les concessionnaires automobiles et les sociétés de financement vous lancent beaucoup de chiffres. Peut-être demandent-ils combien vous aimeriez que votre paiement mensuel soit? Cela a du sens, car la plupart d’entre nous vivent avec un budget limité, et un paiement inférieur signifie plus d’argent pour d’autres choses. Parfois, ils vous proposeront un taux d'intérêt bas, une remise en argent ou autre chose. Voici une bonne règle à retenir: les concessionnaires automobiles et les sociétés de financement doivent gagner de l'argent sur chaque vente, et ils ne vous proposeront jamais une offre où ils ne gagnent pas d'argent. S'ils ne gagnent pas d'argent sur le taux d'intérêt, ils gagneront de l'argent sur le prix d'achat. Ce n'est pas une mauvaise chose, mais c'est à vous de comprendre les détails.

Les concessionnaires automobiles et les sociétés de financement doivent gagner de l'argent sur chaque vente, et ils ne vous proposeront jamais une offre où ils ne gagnent pas d'argent.

Si vous supposez que le prix d'achat de la voiture est fixe, vous pouvez obtenir une mensualité inférieure en prolongeant la durée de votre prêt. Vous paierez moins chaque mois sur un prêt de six ans que si vous remboursiez le même montant en seulement trois ans. Mais si vous faites le total, vous paierez globalement plus pour le prêt plus long. Ne vous inquiétez pas de vos compétences en mathématiques. Il existe des calculatrices en ligne pour vous aider avec l'arithmétique. Wallethub.com en a un bon ici.

Par exemple, si vous empruntez 32 000 $ pendant trois ans à un taux d'intérêt de 3%, vous effectuerez 36 paiements mensuels de 931 $. Au bout de trois ans, vous aurez payé 1 502 $ en intérêts et un total de 33 502 $ pour votre voiture. Mais si vous prenez le même prêt et que vous le remboursez sur six ans, vous effectuerez 72 paiements mensuels de 486 $. Au bout de six ans, vous aurez payé 3 006 $ en intérêts et un total de 35 006 $ pour votre voiture.

Il n'y a pas de bonne réponse pour choisir le prêt. Les montants des paiements mensuels sont importants, et peut-être 1 500 $ d'intérêts supplémentaires au cours des six prochaines années n'est pas un problème. L'important est que vous deviez exécuter les chiffres sur chaque offre de financement concurrente afin de savoir ce que vous signez. Les variables sont toujours les mêmes - le prix d'achat, le taux d'intérêt et la durée du prêt.

Avant de continuer, qu'en est-il des prêts dits «à zéro pour cent» que vous voyez? Soyons réalistes - personne ne vous donnera de l'argent gratuitement. Le profit sur cette transaction est intégré dans le prix du véhicule plutôt que dans votre taux d'intérêt.

Où obtenir la meilleure charge et où éviter

Même si vous allez calculer les chiffres de tout prêt que vous envisagez, il existe quelques règles pratiques que vous pouvez utiliser pour affiner vos choix. Selon le rapport de financement automobile 2016 de Wallethub, les meilleures sources de financement sont les constructeurs automobiles eux-mêmes ou votre caisse populaire. Les raisons sont simples. Les constructeurs automobiles ont vraiment besoin de vous vendre une voiture, ils sont donc fortement incités à vous accorder un bon prêt, car ils gagnent leur argent sur le prix d'achat de la voiture. Votre coopérative de crédit sait que vous êtes bon pour l'argent et que vos coûts sont moindres. Elle peut donc vous offrir également une bonne affaire.

Concession

Si vous ne pouvez pas obtenir d'argent de l'une ou l'autre de ces sources, votre deuxième meilleur pari est une grande banque nationale, mais ce n'est pas loin. Jill Gonzalez, analyste chez Wallethub, a déclaré à Digital Trends que les prêts des constructeurs automobiles sont inférieurs d'environ 33% aux taux d'intérêt nationaux moyens et que les prêts des coopératives de crédit sont inférieurs d'environ 32% à la moyenne. En comparaison, les banques nationales sont environ 2% en dessous de la moyenne et les banques régionales 33% au-dessus de la moyenne.

Gonzalez a également quelques conseils sur les endroits à éviter.

«Les consommateurs devraient rester à l'écart des banques communautaires et des petites banques, qui ont les taux d'intérêt les plus élevés pour les voitures d'occasion», dit-elle.

Voici un dernier conseil: si vous entrez chez un concessionnaire avec le financement de votre caisse populaire déjà approuvé et compris, vous avez une position de négociation beaucoup plus forte sur le prix d'achat car il y a moins de variables sur la table.

La cote de crédit redoutée

Ok, c'est ici que ça devient méchant. Chaque adulte en Amérique a une cote de crédit, et votre cote de crédit dicte plus ou moins le montant d'intérêt que vous devez payer sur un prêt donné. Étant donné qu'une cote de crédit plus faible signifie une plus grande chance que vous ne puissiez pas rembourser le prêt, les prêteurs facturent un taux plus élevé pour couvrir ce risque. Mais voici le problème: différents prêteurs ont des options de prêt très différentes pour les personnes dont le crédit n'est pas excellent, donc si vous avez quelques squelettes financiers dans le placard, il devient encore plus important de gérer les chiffres de chaque prêt potentiel.

Gonzalez a quelques conseils pour les personnes qui rétablissent encore leur crédit après la récession.

Utiliser le bon sens. Personne ne vous donnera de l'argent gratuitement.

«La meilleure option est de construire ou de reconstruire leur pointage de crédit autant que possible avant d'acheter une voiture. Le taux d'intérêt moyen pour les acheteurs ayant un excellent crédit a chuté de près de 32% depuis le début de 2014. Dans l'ensemble, les acheteurs qui ont un crédit équitable finiront par dépenser environ six fois plus pour financer un véhicule que quelqu'un avec un excellent crédit, ce qui équivaut à 6 176 $ en des paiements d'intérêts supplémentaires sur la durée d'un prêt de 20 000 $ sur cinq ans », explique-t-elle à Digital Trends.

Les cotes de crédit sont comprises entre 300 et 850 et sont suivies par plusieurs sociétés. Un score de 300 signifie quelqu'un qui est vraiment en difficulté. Un score de 850 signifie que vous êtes financièrement angélique. Pour référence, Wallethub dit qu'une excellente cote de crédit en 2016 est considérée comme supérieure à 720. Wallethub dit que le crédit équitable est d'environ 620-659. Mais il est important de noter que différentes organisations dessinent les lignes justes, bonnes et excellentes à différents endroits, et où elles tracent les lignes peuvent avoir un impact important sur les tarifs qu'elles attendent de vous. Les cotes de crédit ne sont pas toujours exactes non plus, il est donc utile de vérifier. Exécutez toujours les chiffres, en commençant par rechercher votre pointage de crédit à partir d'au moins un service.

Ce boom durera-t-il?

Tout le monde espère que le boom durera. Les booms sont amusants et beaucoup de gens gagnent de l'argent. Mais les financiers évaluent les risques et les récompenses avec un œil froid et ils ont toujours une vue d'ensemble.

«La dette automobile va augmenter au cours des deux prochaines années à mesure que l'économie se renforce et que la demande refoulée est satisfaite, mais la part élevée des prêts automobiles des emprunteurs subprime pourrait affecter les taux d'intérêt dans les années à venir», a déclaré Gonzalez dit. «C'est une source de préoccupation - la dette automobile collective des États-Unis a maintenant atteint 1,05 billion de dollars, prouvant clairement qu'il s'agit d'une tendance basée sur des prix de l'essence bas et des taux d'intérêt bas.

Donc, si les taux d'intérêt augmentent et le prix de l'essence augmente, ou s'il y a un krach boursier général et que la confiance des consommateurs est détruite, les choses pourraient changer assez rapidement. Cela ne signifie pas que vous devez acheter aujourd'hui, mais plutôt que vous devez garder un œil sur le marché pendant que vous prenez votre temps et recherchez les meilleures offres que vous pouvez obtenir. Si la confiance des consommateurs s'effondre et que les ventes s'effondrent, cela pourrait entraîner une baisse des prix et des tarifs alors que les constructeurs automobiles se bousculent pour vendre des voitures. Si les prix de l'essence restent bas alors que l'économie continue de croître, les taux d'intérêt et les prix de vente pourraient augmenter. Vous auriez plus de chance de prédire le temps printanier, alors concentrez-vous sur votre propre situation et obtenez la meilleure offre possible.

Oh, et assurez-vous d'exécuter les chiffres.